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　　“在如今促消费的大背景下，机构与消费者的金融健康尤其需要关注。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示要做负责任的消费金融，不是简单地消除和屏蔽所有的问题，而是通过引导各方的行为，持续完善消费者保护的市场环境，拓展消费者保护的范围，提升消费者保护的质量。

　　3月20日，在重庆举办的“消费金融高峰论坛”上，由上海金融与发展实验室课题组和国家金融监督管理总局重庆监管局课题组共同撰写的《负责任的消费金融框架与发展报告》发布爱游戏官方网站入口，这是消费金融行业的首份负责任标准。

　　据介绍，课题组将“负责任的消费金融”标准分为5个主题及多个指标，5个主题分别为社会与环境、消费者保护、消费者促进与提升、数字金融业务风险管理、合作方管理。

　　蚂蚁消金副总经理张克强在接受媒体采访时，表示作为消费金融的行业人员之一，这两年明显感受到发展速度非常快。他介绍蚂蚁消金在这个行业深耕近10年，服务用户超4亿。“行业发展初期需要跑马圈地的阶段已经经历了爱游戏官方网站入口，怎么服务好4亿存量用户、在金融健康和风险管理这些方面去深耕，是我们需要思考的问题。”

　　另外据张克强透露，这4亿用户里，有近六成的年轻用户。“今年4月底左右，我们会发布一些好玩、适合年轻人的产品。我们将通过这种差异化方式，让金融相对专业的服务更简单地走向消费者。”

　　随着居民金融服务的可得性大幅提升，金融行业的关注点，逐渐从金融服务“有没有”进阶到金融服务“好不好”，变化背后折射出“金融健康”理念正在成为行业共识，金融行业正在从追求规模发展走向追求高质量发展。

　　近年来，通过“负责任金融”来强化科技企业和金融机构的伦理责任，成为金融管理部门关注的重点。2023年10月《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中明确指出，“倡导负责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益”。

　　当前，我国消费金融业务数字化程度以及其中的生态体系比较复杂，意味着消费者保护问题更为复杂，比如不光有机构自身行为、定价的问题，还有对消费者合理借贷的引导问题，合作方管理以及过程中的数据安全问题等，都远超出传统消费金融业务关注的范围。

　　据悉，课题组从调研中也看到，不少机构在消费者保护方面的更多精力，还停留在降低消费者投诉等层面。今年两会期间，全国政协委员许进也建议，要完善金融消费者权益保护质量的评价体系和标准。

　　曾刚认为，要做负责任的消费金融，不是简单地消除和屏蔽所有的问题，而是通过引导各方的行为，持续完善消费者保护的市场环境，拓展消费者保护的范围，提升消费者保护的质量。

　　另据曾刚介绍，消费金融负责任标准主要围绕消费金融服务提供者的行为导向，考虑到全球范围内社会责任概念向ESG拓展升级的大趋势，以及我国在当下发展阶段中，消费金融在支持国家战略中需要发挥的重要作用，因此，在狭义的“负责任金融”主要关注消费者权益保护的基础上，将环境、支持国家战略因素等广义的社会责任也纳入自律框架，以此促进行业良性发展。

　　首次纳入的“社会与环境”维度，关注消费金融业务发展与宏观经济政策导向的一致性，当下聚焦在消费金融助力消费恢复、激发潜在需求上。近年来消费金融机构纷纷响应政策要求，通过增加面向消费的供给、降低费率等方式，积极参与促消费。

　　但同时如何兼顾机构和消费者的金融健康，成为行业关注的重点。曾刚指出，在研究框架下，“负责任的消费金融”要关注包括过度负债、资金违规使用、结构失衡等问题，也从适当性管理、负责任的营销、合作方管理等维度提供指引。

　　事实上，已有消费金融机构展开探索。以蚂蚁消金为例，通过精准授信、限制场景、提供管理工具等组合拳，来确保资金真实流向消费，避免消费者滑向过度消费。嵌入场景的花呗分期免息已经成为千万商家青睐的数字化营销工具，提振销售增长，释放内需潜力。花呗上线全国首个理性消费管理工具“账单助手”，提供账单管理、花超提醒、还款建议等功能，引导用户形成理性习惯，全国有约2.5亿人正在使用，超1亿为90后年轻人。

　　值得注意的是，目前标准框架报告中，量化评价指数较少，更多以案例列举来呈现机构实践探索。据了解，这是因为课题组在实际研究中遇到了数据获取的难点，一方面与我国消费金融机构发展历史比较短、积累比较薄有关，另一方面，此前机构披露程度不同，标准不统一，数据横向展示、比较、汇总都存在困难。

　　“标准发布只是一个起点，希望消费金融机构能在这些负责任的领域增加实践，提高披露频次，在未来过程中逐步完善。”曾刚说。

　　社交媒体上有不少以咨询公司、律所为名，打着替消费者维权口号揽客，使用虚假申诉等手段冒充消费者协商减免还款；选择非法“代理维权”的消费者往往暴露在多重风险隐患下，不仅容易造成资金损失，而且个人信息可能泄露和被非法利用近年来，金融黑灰产仍层出不穷。

　　“如果单靠监管和机构势必不行，因此在消费者端未来要做许多工作，机构需把消费者金融素养，产品信息沟通，甚至客户满意度的调查做得更加扎实。”曾刚表示。

　　在张克强看来，打击灰黑产需要多方出力，应该从源头解决问题。他提及两个方面，一是有关部门在立法和监管上加强；二是传播平台上对一些黑产广告做严格管控。

　　据了解，在反金融黑灰产上，蚂蚁消金积极建立与各地公安机关的常态化协调配合沟通工作机制，对于各渠道发现的欺诈线索和违法行为及时开展调查，发现涉嫌违法犯罪事实的情况，立即向公安机关报案，同时加强行业联动与信息共享，配合各方联合打击针对金融机构的违法犯罪行为，取得了良好打击效果。

　　过去两年里，蚂蚁消金联合公安有效打击邯郸、重庆、柳州和娄底多个涉案团伙，起底黑产团伙与窝点9个，抓获犯罪嫌疑人并查扣大量手机、电脑、平板等电子设备。

　　在“消费金融高峰论坛上”现场，金融领域专家学者、金融机构负责人，也共同探讨了金融如何更好拓展新消费、激发增长新动能、打造良好消费金融生态等内容。

　　清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华认为，数字技术能够增加消费场景、提高消费能力，建议利用数字技术打造针对不同人群的特色新消费。

　　中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广认为，消费金融是普惠金融的重要组成。消费的基础是收入，在如今的金融、信用社会，消费的增长不光取决于当期收入，也与未来收入有关，消费金融有助于平滑收支、促进耐用消费品消费决策，“不要低估消费金融的重大价值”。

　　恒丰银行副行长白雨石认为，新质生产力催生消费金融新机遇，数智赋能已深度融入消费金融及实体经济的各个领域，加强金融机构之间的联动，合作共赢，为激活消费新动能贡献力量。

　　论坛现场还展示了多家金融机构在消费金融的实践成果，蚂蚁消金、度小满等金融机构也分享了各自在场景实时风控、金融垂类大模型等方面的探索实践。

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